Рефинансирование микрозайма (микрокредита)

Сегодня редко встретишь человека, который не брал бы кредита в банке или МФО. Иногда обстоятельства складываются против заёмщика, у него не получается отдать долг или вносить большие ежемесячные платежи кредитору. В этом случае он вполне может воспользоваться процедурой рефинансирования займа в том же кредитном учреждении либо в другом, где предлагаются более выгодные условия кредитования. Далее – всё об особенностях, преимуществах и недостатках процедуры рефинансирования микрокредита.

Что это и с какой целью применяется?

Рефинансирование займов предполагает погашение текущей суммы задолженности за счёт привлечённых финансовых средств, взятых по иному кредитному договору. Рефинансирование – практически то же, что и перекредитование.

Данная процедура применяется в силу определённых изменений рыночных условий либо значительного снижения ставок по кредитованию, а также из-за наступившей неплатёжеспособности заёмщика, который в силу различных факторов неспособен вносить платежи.

Сегодня рефинансирование займов – довольно распространённая процедура, которая даёт возможность почти каждому заёмщику обратиться в случае такой необходимости в финансовые учреждения и произвести перекредитование.

В большинстве МФО процедура рефинансирования проводится быстро, просто, не требует особых усилий.

Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница?

Если возникли проблемы с выплатой микрозайма, у заёмщика есть 2 пути решения проблемы: рефинансирование или реструктуризация долга. Эти две процедуры не идентичны.

Реструктуризация представляет собой перерасчёт текущей задолженности, но в рамках существующего договора. Данная процедура не предусматривает открытие новых счетов. Кредитные учреждения разработали много программ по реструктуризации, и заёмщик может выбрать самую подходящую в его случае. Все эти программы предполагают вариативные возможности:

• отсрочить долг на какое-то время;
• выплачивать только проценты по кредиту;
• уменьшить ежемесячный взнос и одновременно увеличить срок кредитования.

Рефинансирование же – это погашение задолженности за счёт привлечённых финансов, взятых по новому кредитному договору.

Услугу рефинансирования предлагают и банки, и МФО. Можно воспользоваться этой услугой в той же финансовой организации, где был взят кредит ранее, или в любой другой. Выбирать стоит исходя из привлекательности условий.

Плюсы и минусы рефинансирования

К преимуществам процедуры рефинансирования можно отнести:

• Уменьшение размера ежемесячных выплат.
• Возможность изменить валюту, в которой производятся платежи.
• Снижение процентной ставки.
• Объединение займов в разных банках в один.

Очевидный плюс рефинансирования кредита в том, что заёмщик избегает банкротства и риска оказаться в чёрном списке кредитных историй, общения с коллекторами и судебными приставами. Долг, конечно, в любом случае придётся возвращать, но будут предоставлены более щадящие условия. Выплаты при рефинансировании растягиваются порой на несколько лет. Причём сумма займа (с учётом набежавших процентов) остаётся прежней.

Минусы рефинансирования:

• Дополнительные траты на оформление нового кредита.
• Невозможность объединения всех кредитов в один (если их более 5).
• Получение разрешения на рефинансирование у банка-кредитора.

Важно! Не все банки/МФО готовы передать своего клиента другой финансовой организации, поэтому заёмщику, решившему перекредитоваться в другом банке, придётся похлопотать.

В качестве минусов можно добавить порой длительное время ожидания на поиск кредитной организации, сбор пакета документов и одобрения заявки. За это время иногда успевают набежать проценты по займу и долг, соответственно, вырастает.

Обратите внимание! Кредитное учреждение, рефинансирующее клиента, потребует от него расписку, согласно которой заёмщик обязуется не брать в период выплаты никаких новых кредитов.

Порядок проведения процедуры рефинансирования

В большинстве МФО процедура рефинансирования отличается простотой оформления (в отличие от банков) и не требует больших затрат, временных и физических.

Алгоритм проведения процедуры перекредитования таков:

1. Подача заявки на рефинансирование в офисе МФО либо на сайте кредитной компании.
2. Предоставление текущих кредитных договоров. Если оформление происходит онлайн, то необходимо выслать фото договоров кредитному менеджеру по электронной почте.
3. Выбор программы и условий рефинансирования: определение суммы ежемесячной выплаты и срока рефинансирования.
4. Подписание договора о займе. Это делается непосредственно в офисе или через курьера на дому.

После подписания кредитного договора старые займы заёмщика будут погашены. МФО перечислит средства и полностью оплатит старые кредиты, известив после этого заёмщика посредством официального письменного подтверждения.

Далее заёмщику остаётся регулярно выплачивать зафиксированную в новом договоре ежемесячную сумму, опираясь на график платежей.

Могут ли отказать в перекредитовании?

Если в кредитной организации узнают, что заявитель на рефинансирование – злостный неплательщик, то в перекредитовании, скорее всего, откажут. Могут отказать также, если просрочка по текущему кредиту составила более 2 месяцев, а заёмщик не предпринимал никаких попыток для выплаты хотя бы части долга. Ещё одной причиной для отказа в рефинансировании станет пункт в договоре о моратории на досрочное возвращение кредита.

Обратите внимание! С 1 ноября 2011 года законом РФ был введён запрет на мораторий на досрочное погашение задолженности. Вместе с тем заёмщик обязан первым уведомить сотрудников банка или МФО о желании досрочно погасить кредит, и сделать это нужно не менее чем за 30 дней. Следует иметь в виду данный факт, принимая решение о рефинансировании.

Какие кредитные организации предоставляют услугу рефинансирования?

На территории РФ существует немало кредитных организаций, которые предлагают услугу рефинансирования на вполне приемлемые условиях. Приведём примеры российских банков:

• Сбербанк. Предоставляет заёмщику средства, но лишь на возврат внешних долгов. Однако в рамках данного перекредитования можно произвести «рокировку» ипотечных и потребительских кредитов под сравнительно низкий процент.
• ВТБ24 даёт возможность рефинансирования ипотечного займа до 90 миллионов р. под 14,96% годовых.
• Росбанк установил относительно невысокий процент платежей – от 14,74% годовых, правда, исключительно для рефинансирования ипотеки.
• МДМ-Банк помогает своим заёмщикам с преодолением временных трудностей в области платёжеспособности и предлагает переоформление существующего кредита с отсрочкой и меньшими ежемесячными выплатами.

Рефинансирование микрозаймов предлагают также и МФО. Условия в каждой организации предлагаются индивидуальные.

Заметим, что последние 2 МФО рефинансируют займы даже тем заёмщикам, у которых обнаружилась плохая кредитная история.

Итак, рефинансирование микрозайма имеет свои плюсы и минусы. Однако лучше перекредитоваться, чем допускать просрочки и портить себе репутацию заёмщика.