Последствия непогашенного займа (микрокредита)

Сегодня многие россияне пользуются услугами кредитных организаций при необходимости занять небольшую сумму. А что же будет, если не платить микрокредит? Какие законные рычаги используют МФО и банки для возврата своих денег? Об этом читайте в нашем материале.

Принципы работы МФО

Финансовые организации малого типа выдают кредиты, предъявляя к клиентам очень мягкие требования. Ни испорченная кредитная история, ни отсутствие справки с места работы зачастую не мешают гражданам получить микрозайм в МФО. Именно поэтому граждане всё чаще останавливают свой выбор на таком варианте займа, особенно, если нужна некрупная сумма.

Микрофинансовые организации выдают кредиты на ограниченный срок пользования, и если вовремя не вернуть заёмные средства, набегают приличные проценты. Через какое-то время общая сумма вместе с процентами, штрафами и пенями возрастёт до значительного размера.

Что будет, если не платить?

Как только наступает просрочка платежа, МФО сразу же начинает начислять пеню. Уже на второй день после возникновения просрочки сотрудник кредитного отдела обычно звонит должнику, чтобы узнать о причинах неуплаты. Он будет регулярно звонить до тех пор, пока долг не будет закрыт. Помимо звонков, по почте должнику могут приходить уведомления об уплате задолженности.

Важно! МФО, как правило, долго не церемонятся с должниками, которые не идут на сотрудничество, наотрез отказываются платить, пытаются скрыться. В этом случае компания после 2-3 месяцев нерезультативных переговоров передаёт дело коллекторам. Многие МФО сотрудничают с такими коллекторами, которые зачастую применяют в своей практике незаконные методы работы с должниками.

Банки же, в отличие от МФО, больше заботятся о своей репутации и стараются договориться с клиентом, предлагая способы решения проблемы.

Если микрофинансовая компания привлекла коллекторов, к должнику могут применяться такие незаконные методы, как:

• бесконечные звонки задолжавшему клиенту домой и на работу, а также его родственникам;
• визиты к должнику на дом и на работу;
• неприятные надписи на двери в квартиру, в подъезде;
• дискредитация в лице соседей;
• распространение листовок;
• порча замка и дверного глазка;
• царапанье машины;
• порча иного имущества;
• угрозы;
• психологическое и даже физическое воздействие.

Внимание! Если к вам применяются подобные методы взыскания долга, вызывайте полицию, обращайтесь в правоохранительные органы, включая прокуратуру. Заявления можно подать также в Роскомнадзор.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрокредиты?

Если привлечение коллекторской компании не дало результата и задолженность остаётся непогашенной, то банки и МФО обращаются в суд. Даже если кредит оформляется онлайн, между заёмщиком и МФО заключается электронный кредитный договор, имеющий полную юридическую силу. И результат здесь ясен: суд встанет на сторону кредитной организации и присудит заёмщику выплату долга.

Правда, сам должник может тоже инициировать судебный процесс в том случае, если считает, что МФО применила по отношению к нему незаконные методы. Однако необходимо знать, что все кредитные организации, зарегистрированные официально, подконтрольны Центральному Банку России, который пристально следит за ними. Поэтому большинство МФО стараются вести деятельность абсолютно законно, но не исключены и вышеописанные методы «выбивания» денег с должника.

Суд может присудить снижение процентов по микрозайму в пользу должника, если они превышают первоначально полученную в долг сумму в 4 раза или если должник документально подтвердит своё плохое финансовое положение. После решения суда долг фиксируется, а дело передаётся приставам, которые вправе предпринять следующие меры:

• наложить арест на 50% зарплаты должника;
• арестовать его вклады и банковские счета;
• наложить арест на имущество, если у должника нет доходов и активных счетов.

С приставами должник может договориться по-иному, например, погашать задолженность посильными ежемесячными платежами.

Просрочки и штрафы

Можно выделить несколько причин возникновения просрочки:

• заёмщик изначально не рассчитал свои силы;
• произошла задержка заработной платы;
• заёмщик потерял работу, заболел;
• возникли иные финансовые проблемы.

При фиксировании задержки платежа МФО уже на следующий день применяет начисление пени. При этом каждая МФО подчиняются нормативному акту о потребительском кредитовании, который регулирует максимальный размер возможных пеней.

Согласно этому закону, размер штрафа, пени за ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского займа не может превышать 20% годовых.

Закон допускает несколько вариантов начисления штрафов, но МФО применяют, как правило, именно этот:

на сумму микрозайма продолжают начисляться проценты; помимо того, на сумму просрочки каждый день набегает 20% годовых от просроченной суммы.

Пример расчёта:

Допустим, вы получили заём на сумму 15 тысяч рублей по ставке 2% в течение 2 недель. Сумма ежедневных процентов составит 300 рублей, за 2 недели проценты будут равны 4200 рублям. В итоге заёмщик должен внести на счёт 19200 рублей.

При возникшей просрочке на 19200 рублей будет начислена пеня в размере 0,055% в день - это 10,5 рублей ежедневно, пока заём не будет погашен.

Пока будет длиться просрочка, на основную сумму будут начисляться 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что вместе составит 310 рублей 5 копеек.

Если должник не платит 30 дней, то сумма долга увеличится на 9315 рублей, а к возврату по итогу в конце месяца будет полагаться уже 28515 рублей. То есть за 30 дней долг вырастет почти в 2 раза относительно суммы, изначально полученной в долг.

Важно! Согласно тому же закону, сумма долга по микрозайму, возросшая за счёт штрафов, не может превысить заёмную сумму более чем в 4 раза.

Что делать заёмщику, если нечем платить микрозайм?

Для начала узнайте в банке или МФО о наличии такой услуги, как пролонгация. Если сотрудники кредитного отдела вам её предлагает, это станет лучшим решением проблемы. Вы просто официально продлите срок возврата средств.

Если услуги пролонгации нет, то постарайтесь получить кредит в другой финансовой организации и закрыть полученными средствами долг. Правда, если просрочка микрозайма уже зафиксирована, то получить новую ссуду будет сложно.

Хорошая альтернатива - оформление кредитной карты с так называемым льготным периодом. В течение 50-60 дней её можно использовать бесплатно. Обналичив счёт, вы можете закрыть долг по микрокредиту, а если уложитесь в льготный период и вернёте на счёт средства, то кредитная карта окажется бесплатной.

Важно! Крайне не рекомендуется допускать просрочку, а тем более делать её слишком продолжительной. Вследствие этого на заёмщика накладываются долговые обязательства, которые постоянно растут, а его кредитная история безнадёжно портится.

Какой бы сложной ни была финансовая ситуация, пробуйте договориться с кредитором. Идите на диалог, ищите способы решения и ни в коем случае не прячьтесь. Возможно, что вам удастся достичь согласия с кредитором о реструктуризации задолженности. Практика показывает, что с МФО договориться сложно, но возможно.

Возможно ли рефинансирование микрокредитов с просрочками?

Если говорить о классическом рефинансировании, которое в таких случаях предлагают банки, то в МФО это, скорее всего, будет невозможным. Микрозаймы не попадают под программы рефинансирования из-за коротких сроков пользования средствами. Кроме того, рефинансированию подлежат только займы без просрочек.

Можно попробовать провести рефинансирование по-другому, получив новый заём и закрыв этими средствами задолженность. Но в банке при наличии незакрытых просрочек кредит точно не дадут, а МФО также не очень желают выдавать новые займы гражданам, которые и со старым долгом не могут справиться. Так что перекредитование, скорее всего, будет невозможным.

Должнику стоит проявить максимум настойчивости, чтобы договориться с организацией. Делать это нужно в письменной форме, сохраняя себе копию писем. Предлагать банку или МФО можно такие варианты:

• пересмотреть процентную ставку;
• уменьшить/отменить штраф;
• приостановить начисление пени;
• продлить срок погашения;
• изменить график платежей.

Письменную просьбу должник должен сопроводить пояснениями причин нарушения обязательств, в качестве которых могут выступать:

• ухудшение финансового состояния;
• потеря работы;
• болезнь и прочие уважительные причины.

Подкрепить их следует соответствующими справками и подтверждениями. В этом случае кредитная компания наверняка пойдёт навстречу добропорядочному клиенту.

Если серьёзных причин и подтверждений нет, всё равно стоит отсылать письма и сохранять ответы от МФО.

Важно! Не откладывайте закрытие микрокредита - долг нарастает очень быстро!

Если договориться с МФО не удалось, можно обратиться в суд с заявлением, приложив к нему все вышеперечисленные письма и справки. Если клиент сможет доказать суду объективность своего отказа от выплат пеней и штрафов, его обяжут вернуть только ту сумму, которая соответствует графику в договоре. Издержки же лягут на плечи МФО.

Где срочно взять заём при открытых просрочках?

При открытых просрочках можно попробовать обратиться в МФО, но шансы на получение кредита минимальны. Никто не желает связываться с гражданином, не способным справиться с текущими долгами. Банки с такими заёмщики не работают вообще. Остаётся крайний способ - воспользоваться программами залогового кредитования или обратиться в автоломбард.

Итак, последствия непогашенного займа довольно негативны. Оформляя кредит, помните о том, что отдавать деньги в любом случае придётся. Относитесь более чем серьёзно к кредитам, будь то в банке, будь то в МФО. Сам по себе долг не рассосётся. Не тяните время, решайте проблему. Чем больше времени уходит, тем больше денег вам придётся вернуть.