Микрозаймы (микрокредиты) - что это

Если у вас возникла срочная необходимость в денежных средствах, а подпорченная кредитная история мешает взять заём в банке, то это не проблема. Всегда есть возможность получения микрокредита. Кому и на каких условиях оформляются микрозаймы? Плюсы и минусы, особенности и условия получения займов в МФО мы рассмотрим далее.

Общее определение

Микрозайм – это один из вариантов выдачи кредитов, регламентируемый гл. 42 ГК РФ, согласно которому заёмщику передаётся некрупная сумма денежных средств на относительно непродолжительный срок. Деятельность организаций, занимающихся выдачей микрозаймов в России, регулируется ФЗ №151 от 02.07.10 г «О микрофинансовой деятельности и МФО».

Самые известные МФО на рынке России:

• ЭкспрессДеньги;
• Джет-мани;
• Нано кредит;
• Живые деньги;
• МигКредит;
• Гудвилл;
• Минимани;
• Народная казна;
• Домашние деньги;
• Наноденьги;
• Zaimo;
• Руссинвест;
• Манимен;
• СМС Финанс;
• Содействие;
• Мили;
• Деньги Сразу.

Чем МФО отличается от банка?

Данные организации специализируется исключительно на выдаче небольших займов. Банки же, в отличие от МФО, оказывают большой спектр услуг, предлагая потенциальным клиентам целую линейку продуктов - кредиты на разные цели, срок, суммы. Помимо этого, банки ведут расчётно-кассовое обслуживание, выдают банковские карты, принимают вклады от населения.

Микрозайм оформляют как в офисах МФО, так и через сервисы взаимного кредитования, например, «Вдолг.ру», Loanberry, «Город денег» и др.

Плюсы и минусы

Главный минус микрозаймов – высокая ставка. Некоторые МФО завышают ставки в 2 или более раз. Конечно, брать кредит на таких кабальных условиях совсем не выгодно, и делают это люди, которые находятся в крайне затруднительном, а порой в безвыходном положении.

Отдельным минусом некоторых МФО является излишне активная работа коллекторов, занимающихся «выбиванием» долгов.

Если вы всё-таки решили взять микрозайм, помните, что кредит в МФО хоть и достаточно дорог, однако оформляется по действующему законодательству.

В то же время «чёрный рынок» микрозаймов наводнился сейчас сомнительными «финансовыми конторами».

Внимание! Не берите кредит по объявлениям, вывешенным в переходах метро и на уличных столбах. Тем более бегите от кредиторов, обещающих беспроцентный кредит. Такой «бесплатный сыр» чреват попаданием в «мышеловку». Подобные фирмы могут выдать ссуду, а на следующий день начать взыскивать деньги незаконными методами.

Как узнать, легальна ли МФО? Зайдите на сайт ЦБ (http://cbr.ru/finmarkets/); здесь представлен реестр всех действующих по закону МФО. Если компании в списке нет - она сомнительна.

Главное преимущество микрозайма состоит в том, что ссуду может взять человек, которому отказали в банке в выдаче кредита (например, из-за подпорченной просрочками кредитной истории или из-за невысоких доходов). Если без микрокредита не обойтись, то выбирайте надёжную организацию, которая предложит заём с небольшим сроком погашения.

Другие плюсы:

• Микрозайм проще получить. Для этого потребуется минимальный пакет документов (зачастую только паспорт). А для вынесения решения по заявке иногда хватает 15-20 минут. Не нужно вносить залог, а деньги можно получить даже в онлайн режиме.
• Кредит в МФО - это хороший способ улучшить свою кредитную историю. Внося платежи в срок, вы можете исправить свою кредитную репутацию. А это значит, что в следующий раз у вас появится реальный шанс взять банковский кредит по минимальным процентным ставкам.

Кто может получить микрозайм?

Сегодня оформить микрозайм может любой субъект права:

• физическое лицо;
• юридическое лицо;
• индивидуальный предприниматель.

Важно учитывать, что последствия оформления микрозайма существенно различаются для всех указанных выше субъектов права.

Получить ссуду в МФО может любой гражданин РФ, имеющий действующий паспорт, который при этом не находится в местах лишения свободы и не проходит срочную воинскую службу.

Возраст заёмщика в разных МФО устанавливается индивидуально, однако согласно законодательству, воспользоваться услугами организации, выдающими кредиты, могут только совершеннолетние лица.

В отличие от банковских учреждений, МФО менее пристрастно изучают кредитную историю клиента. Но при этом деньги выдают не всем подряд.

При оформлении микрозайма очень внимательным следует быть физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям. Данные субъекты отвечают по взятым на себя обязательствам личной собственностью. При непогашении задолженности кредитор через суд вправе будет взыскать с заёмщика имущество с целью реализации и погашения долга.

Юридические же лица почти во всех случаях оформления микрозайма обязаны оплатить определённый налоговый сбор на полученную сумму.

Необходимые документы

Быстрые займы МФО предоставляет тем заёмщикам, которые:

• являются гражданами РФ;
• старше 18 лет;
• предъявляют сведения паспорта;
• указывают контактный номер телефона.

В большинстве МФО заём можно получить только по паспорту РФ с отметкой о регистрации (временной или постоянной). Для займа онлайн обычно требуется загрузить скан-копию или фото паспорта, при получении займа наличными - предъявить оригинал паспорта в офисе.

В качестве дополнительного документа для более требовательных МФО можно использовать:

• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• пенсионное удостоверение;
• свидетельство ИНН;
• СНИЛС;
• Свидетельство о регистрации ИП;
• медицинский страховой полис.

Внимание! Предоставление второго документа увеличивает доверие к заёмщику и вероятность выдачи денег. Данный фактор иногда влияет даже на размер ссуды и процентную ставку.

Способы передачи микрокредита

МФО предлагают разными способы выдачи займа. Каждый вариант оформления кредита имеет свои особенности.

Микрозайм онлайн

Займы онлайн очень актуальны среди заёмщиков, так как позволяют быстро получить средства в долг, буквально не выходя из дома. Многие МФО выдают такого типа займы в режиме экспресс, когда клиенты могут получить необходимую сумму в течение часа.

Гражданин, обратившись в выбранную МФО через интернет, получает в случае одобрения заявки денежные средства посредством перевода на электронный кошелёк, карту, счёт и пр.

Другие варианты получения микрозаймов

Существуют иные варианты получения микрокредита:

• в офисе МФО;
• путём доставки денег курьером домой.

Перевод денежных средств

Самый удобный и распространённый метод – перевод на карту. Для этого нужно указать номер своей банковской карты (Виза или Мастеркард), и после одобрения деньги в минуту окажутся на карточном счету.

Важно! Для перевода денег разрешается использовать исключительно свою именную карту.

Большая часть МФО сотрудничает с платёжной системой Киви. Также можно получить ссуду переводом на идентифицированные кошельки Яндекс и Вебмани. Перевод денег - моментальный.

Банковский счёт клиента может быть открыт в любом банке РФ. Для получения перевода нужно будет указать полные реквизиты банковского счёта, при этом следует учесть, что на счёт средства поступят только в течение 3 дней.

Отправить клиенту деньги МФО могут и путём денежного перевода. Этот вариант подходит заёмщикам, которые не имеют никаких иных реквизитов для отправки займа. В этом случае сотрудники МФО отправят на имя клиента денежный перевод через одного из операторов, выбранных клиентом (Золотая Корона или Контакт). Сразу после отправки перевода заёмщик может забрать наличные из пункта выдачи.

Последствия просрочки или неуплаты

Методы взыскания с заёмщиков просроченной задолженности в МФО бывают довольно жёсткими. Компании часто привлекают к процессу взыскания долга коллекторские агентства, применяющие зачастую незаконные методы влияния на должника (психологическое давление, запугивание, порча имущества и пр.). Лучше с самого начала сделать так, чтобы МФО не открыла процесс взыскания.

Если вы понимаете, что не в силах выплатить заём в срок, узнайте от сотрудников кредитующей вас фирмы о наличии услуги пролонгации. Данная услуга - реальная возможность избежать проблем (предоставляется не всеми МФО).

Пролонгация – это изменение срока возврата займа без наложения санкций за просрочку и «клейма должника» в кредитной истории. По заявлению заёмщика дата внесения платежа просто переносится на несколько недель. Данная услуга не предоставляется безвозмездно, клиент за неё платит. Заявление на пролонгацию можно писать неоднократно. Возможные варианты оплаты:

• Выплата набежавших процентов.
• Фиксированная сумма за отсрочку.

Если же просрочка микрозайма всё-таки случилась, то МФО непременно наложит штрафные санкции.

При фиксировании просрочки уже на следующий день кредитная компания начнёт начислять пеню. При этом МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, регулирующему размер максимально допустимых пеней.

Законом предусмотрено несколько вариантов начисления штрафов, но МФО обычно применяют следующий: проценты на сумму займа плюс - на сумму просрочки (20% годовых).

Важно! С января 2017 года сумма долга вместе с процентами, пенями, штрафами не должна превышать сумму займа в двойном размере.

С заёмщиками, которые наотрез отказываются оплачивать долг, МФО долго не церемонятся и в скором времени передают дело коллекторам.

Если и коллекторы не помогли, то МФО вынуждена будет обратиться в суд. Даже если заём оформлялся онлайн, между заёмщиком и кредитором заключалось электронное кредитное соглашение, которое имеет юридическую силу. Суд непременно решит дело в пользу кредитора и присудит заёмщику выплату долга.

После суда задолженность фиксируется, а дело передаётся приставам, которые вправе:

• наложить арест на ползарплаты должника;
• арестовать банковские счета;
• организовать арест имущества.

Микрозаймы – это выход, если срочно нужна небольшая сумма денег на несколько дней при уверенности в быстром возврате денег МФО. Вместе с тем, если время позволяет, то лучше оформить полноценный кредит в банке, где проценты будут намного ниже.