Чем отличается микрофинансовая организация от банка
В последние годы граждане РФ всё чаще стали обращаться за кредитными средствами не в банки, а в иные финансовые учреждения, готовые ссудить им некоторую сумму денег быстро и просто. Сегодня в России таких кредитных организаций становится всё больше. Это и ломбарды, и кредитные кооперативы, союзы и так называемые микрофинансовые организации (МФО). На каких условиях работают МФО? Чем отличаются банки от МФО? О плюсах и минусах данных кредитно-финансовых организаций читайте далее в нашем материале.
Законодательная база
Микрофинансирование функционируют в России ( причём вполне успешно) уже несколько лет, однако только 2 года назад после принятия законодательного акта подобная деятельность стала абсолютно законной. В 2015 году Государственная Дума одобрила законопроект Министерства Финансов и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на 2 сегмента в зависимости от объёма и типа деятельности кредитных организаций. В течение 2016 года все участники финансового рынка должны были определиться со статусом, а с 29.04.17 года - работать уже под конкретным статусом: банк или МФО.
Кроме того, закон определил, что микрозаймом считается заёмная сумма ниже 1 000000 рублей, выданная «в одни руки». А вот понятия «микрокредит» в законе не обозначено, хотя мы в общем-то считаем их тождественными.
МФО и банк: суть понятий
Микрофинансовой организацией считается любое юрлицо, зарегистрированное в качестве:
- фонда;
- небюджетного учреждения;
- некоммерческой организации;
- товарищества;
- хозяйственного общества.
Важно! МФО обязательно регистрируется в Государственном реестре микрофинансовых организаций.
МФО вправе выдавать рублёвые займы до 1 миллиона рублей обычным гражданам или мелким и средним предпринимателям. Помимо того, микрофинансовым учреждениям закон разрешает привлекать денежные средства в виде кредитов, пожертвований и благотворительных взносов.
Банк – это более масштабная финансовая структура, которая функционирует одновременно в нескольких различных направлениях, а именно:
- производит операции с денежными средствами и ценными бумагами;
- оказывает различного рода финансовые услуги правительству, обычным гражданам и юрлицам;
- открывает и ведёт банковские счета простых граждан и фирм;
- привлекает и хранит средства и др.
Важно! Банк имеет право функционировать только на основании лицензии, выданной Банком России.
Кто и как регулирует российские МФО?
Итак, деятельность банков осуществляется строго по лицензии. А как же регулируется деятельность МФО?
Согласно ФЗ -№151, микрофинансовой признаётся организация, которая осуществляет более мелкую, чем банки, финансовую деятельность и внесена в обязательном порядке в государственный реестр МФО. Без данной регистрации ни одна МФО не вправе работать легально на территории РФ.
Контролирующим органом считается Банк России, который регистрирует данные о МФО в реестре, а также собирает от микрофинансового учреждения информацию об её деятельности, проверяет бухгалтерскую отчётность и осуществляет надзор за соблюдением установленных законом требований.
Убедиться в том, что МФО действует легально и законно можно, обратившись на сайт Банка России (www.cbr.ru.), где представлен перечень всех учтённых государственным реестром МФО.
Отличие МФО от банка: размер и срок займа
Кредитные продукты, услуги банков и МФО во многом отличаются друг от друга. Если вы желаете приобрести в кредит дорогую вещь или оформить ипотеку на жильё, то вам следует обратиться в банк. Банки предпочитают выдавать крупные займы, превышающие 1 миллион рублей, и предоставляют более длительные сроки кредитования – от 6 месяцев вплоть до 20-30 лет.
Микрофинансовые учреждения выдают так называемые займы «до зарплаты», то есть на короткий срок. Период действия договора составляет, как правило, от нескольких дней и максимум до 6 месяцев (чаще всего – до 1-2 месяцев. Максимальная сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заёмщики, редко превышает 60 000 рублей. Правда, существуют исключения для представителей малого бизнеса и руководителей ИП. Некоторые МФО выдают таким клиентам займы на суммы от 500 тысяч рублей.
Самый частотный вариант для МФО - выдача займов в размере 20 000 рублей. Именно данная сумма соответствует средней зарплате в городах РФ.
Различия МФО и банка по процедуре оформления займа
Микрозайм в МФО, в отличие от банковского кредита, выдаётся по упрощенной процедуре. Заёмщику достаточно предоставить только паспорт (а иногда и другим удостоверением личности можно обойтись) и подтвердить наличие постоянного и стабильного источника дохода, но при этом совсем не обязательно быть официально трудоустроенным.
Для получения кредита, даже небольшого, в банке заёмщику потребуется собрать целый ряд документов, справок, найти поручителя, оставить залог. В МФО всего этого не потребуют с клиента. Здесь в этом плане всё куда проще и удобнее.
Кроме того, МФО предлагают своему клиенту разные варианты получения средств, как то:
- на расчётный счёт;
- на банковскую карту;
- наличным переводом;
- на электронный кошелёк.
Банки же не отличаются такой большой вариативностью способов получения денежных средств.
Как известно, время сегодня - это деньги. Специфика услуг МФО очень привлекательна тем, что займы выдаются оперативно, буквально в течение нескольких минут, в то время как банковские организации долго и тщательно штудируют документы, изучают все данные клиента, проверяют его кредитоспособность и пр.
Клиенты МФО тратят минимум времени, подавая заявку на заём онлайн и даже через СМС, при этом деньги могут быть переведены на счёт заёмщика буквально в считанные часы. В офис МФО при этом можно не ходить, поскольку договор присылают в электронном варианте или просто подписывают его с помощью цифрового кода.
МФО – более продвинуты в плане удобства получения услуг. Всё чаще они создают свои мобильные приложения, позволяющие самостоятельно управлять своей задолженностью.
При оценке потенциального заёмщика МФО проявляют большую лояльность и менее придирчивы: получить заём могут даже лица, чья кредитная история немного подпорчена просрочками, а вовремя возвращённый долг в МФО сразу же улучшит кредитный статус такого клиента.
Помимо того, МФО выдают займы пенсионерам и студентам, в то время как в банке данные категории населения никак не смогут получить даже маленькую ссуду.
По статистике, отечественные банки отказывают в кредите 35% клиентов, а МФО – в 2 раза реже (около 15% отказов).
Ещё одно важное преимущество микрозайма в МФО – это доступность. Обратиться к ним можно в любое время суток, в праздники и выходные. Время работы банковских организации более ограничено: обычно в будние дни и в течение рабочего времени.
Процентная ставка
В плане процентной ставки на первое место выходят, конечно, банки. Здесь между МФО и банковскими структурами – огромная пропасть. Сравните:
Стандартный годовой процент за пользование кредитом в банке варьируется между 15-25%, а в МФО показатель несравнимо выше - 500-700% годовых. Как говорится, без комментариев: всё ясней ясного.
Но можно посмотреть на эти цифры иначе: банковский кредит обычно берётся на длительное время (несколько лет), а микрозайм – всего на несколько дней или недель. Поэтому процентная ставка рассчитывается исходя из каждого дня, а не целого года, и составляет от 1,5% до 3%. Переплата за такой короткий срок получается небольшой, да и деньги можно вернуть раньше установленного срока.
Ещё один плюс МФО в том, что большинство из таких компаний не требует оформления кредитного страхования, а также снижает процентную ставку для своих постоянных клиентов.
Банк или МФО: что выбрать?
Выбирать кредитную организацию следует, исходя из суммы, статуса, потребностей и возможностей.
Микрозайм в МФО можно выбрать, если:
- деньги нужны срочно;
- сумма небольшая;
- есть возможность быстрого возврата.
В банк за кредитом лучше обратиться, если:
- нужна крупная сумма;
- срок кредитования – длительный;
- имеется официальное подтверждение дохода;
- клиент может предложить залог;
- у заёмщика безупречная кредитная история.
Банки редко соглашаются на выдачу мелких сумм: процентные ставки в этом случае часто не покрывают издержек и не приносят прибыли. Микрофинансовые организации, напротив, предоставляют минимальные займы (от 500 рублей) и разрешают заёмщику рассчитаться с долгом досрочно.
Итак, мы рассказали практически всё о деятельности МФО и банков в плане предоставления кредитных услуг. Каждая из этих организаций имеет свои плюсы и минусы. Банки и МФО, как кредитные учреждения, не столько противостоят друг другу, сколько дополняют. А уж чьими услугами воспользоваться – выбирать клиенту в зависимости от своих потребностей и обстоятельств.