Какой процент в микрозаймах (микрокредите)

Главная задача любой кредитной организации - получить с клиента прибыль. Из чего складывается этот доход? Конечно же, в первую очередь, из вознаграждений (процентов), которые взимаются с клиентов за пользование заёмными средствами. В среде МФО их принято называть комиссионными. Каковы особенности начисления процентов в МФО?

Банки и МФО: разница в начислении процентов

Банки предлагают в пользование клиентам кредиты, указывая процентную ставку в годовом эквиваленте. МФО же назначают ежедневный процент. Это более удобно, так как деньги в долг МФО, как правило, предоставляют на короткий срок и вести расчёты по ежедневной ставке сподручнее. Но в договоре займа процентная ставка указывается в годовом эквиваленте - это закон РФ.

Ранее МФО не были ограничены законом: ставка процентов по микрозаймам могла быть любой. Порой от кабальных договоров страдали финансово непросвещённые граждане, так как переплата могла в несколько раз превышать взятую в кредит сумму.

Центробанк вмешался в эту ситуацию и ввёл законные ограничения по всем ставкам и кредитными программам МФО и банков. Ежеквартально ЦБ указывает максимальную ставку, порог которой кредитные организации превысить не могут.

К примеру, в августе 2016 года ЦБ зафиксировал максимально допустимый процентный порог по срочным микрозаймам на уровне 817% годовых. Срочный заём - это финансовые средства, которые выдаются в сумме не более 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. В результате получается, что ставка по микрозайму при таком раскладе не может быть выше 2,23% годовых.

Виды процентов

В одном договоре займа может быть указано 2 вида процентов:

• Процент за пользование деньгами, что установлено Гражданским Кодексом РФ. Именно об этих процентах упоминают, знакомя клиента с условиями микрокредита, когда, например, предлагают взять 5-6 тысяч рублей под 2% в сутки. Начисление может производиться ежедневно, еженедельно или ежемесячно, но чаще всего в МФО пользуются алгоритмом начисления ежедневных комиссионных.
• Проценты на просрочку (неустойка). Неустойка возникает только в том случае, если клиент просрочил платёж. Размер этих процентов указывается в отдельном пункте договора. Если в соглашении это не прописано, то проценты начисляют согласно текущей ставке рефинансирования.

Схемы начисления процентов за пользование средствами

Закон не запрещает микрофинансовым организациям и заёмщикам применять свои методики и схемы начисления процентной ставки. Стороны решают сами, как будет происходить выплата комиссионных. Существует несколько схем:

• Выплата задолженности в конце срока. В этом случае заёмщик оформляет микрозайм сроком на месяц, а в последний день возвращает все средства вместе с процентами. Данный способ чаще всего применяют к микрозаймам, выдаваемым на небольшой срок.
• Выплаты по графику. Заёмщику вместе с договором выдаётся график платежей, в котором указаны даты и суммы к погашению.
• Проценты по микрозайму выплачиваются в день оформления. Такая схема редко используется, для неё придуман специальный термин - дизажио. В установленный срок заёмщику придётся оплатить только тело микрозайма.

МФО могут начислять проценты:

• в простой форме, то есть на сумму микрозайма;
• в сложной форме: на сумму микрокредита плюс на проценты, начисленные в рамках договора, но не оплаченные в срок. К примеру, сумма микрозайма составляет 10 тысяч рублей, а переплата в месяц получится - 1 тысяча рублей. Если заёмщик не внёс платёж, начисление процентов будет произведено не на 10, а на 11 тысяч рублей, включая неоплаченный долг.

Процентные ставки тоже могут быть различными:

• Фиксированная, то есть одна и та же в течение всего кредитного периода.
• Плавающая: зависит от ряда условий, обозначенных в договоре. Это может быть инфляция, изменение ЦБ ключевой процентной ставки и прочие условия, при наступлении которых кредитная организация вправе уменьшать или увеличивать процентную ставку.

Как начисляется процентная ставка?

МФО, как правило, не указывают процентную ставку: это индивидуальный параметр, зависящий от суммы, срока микрозайма, количества обращений клиента в данную компанию, чистоты кредитной истории и прочих критериев. Вместе с тем процент обязательно обозначен в договоре микрозайма, обычно это процент на день, реже за год. Но зная один показатель, можно без труда вычислить другой.

Процент по микрозайму будет меньше, если:

• Клиент уже не раз обращается именно в данную МФО;
• У заёмщика отсутствуют просрочки в иных кредитных структурах: подобная информация хранится в специально созданном едином Банке Кредитных Историй.
• Заёмщик предоставил максимальное количество документов, подтверждающих платёжеспособность, например, справку о доходах, ИНН, трудовой договор, второй удостоверяющий документ и пр.
• Микрозайм оформляется с залоговым обеспечением или подкрепляется поручителем.

Важно! Соблюдение вышеуказанных пунктов ведёт к значительному удешевлению микрозайма. Так, к примеру, если при первом обращении в МФО и предоставлении только удостоверения личности вы сможете получить средства под 2-2,5% в день, то оформление микрозайма на льготных условиях возможно даже под 0,4 %.

Пример расчёта

Если проштудировать кредитные программы МФО, то можно увидеть именно ежедневную процентную ставку. За каждый день пользования заёмными средствами проценты будут начисляться на изначально взятую сумму. Переплату и сумму для возврата можно рассчитать даже без специальных кредитных калькуляторов.

Например:

Кредитная организация предлагает микрозайм под 1,8% в день.

Заёмщик берёт в долг 10 тысяч рублей всего на 7 дней.

180 рублей (1,8% от 10000) будет стоить 1 день пользования заёмными средствами.

В итоге за 7 дней переплата составит 1260 рублей, а всего к возврату будет затребовано 11260 рублей.

Расчёт процентов по договору микрозайма проводится, как правило, перед подачей заявки на ссуду. Клиент указывает желаемую заёмную сумму и срок, а сотрудник МФО сразу говорит, какая сумма подлежит возврату. Чаще всего возврат производится одним платежом, который заёмщик должен внести до окончания обозначенного в договоре срока.

Какая ставка МФО считается выгодной?

Если Центральный Банк установил, что ежедневный процент не должен превышать 2,23% в день, то при изучении программ многих МФО можно заметить, что они предлагают микрозаймы на условиях максимальной процентной ставки. Для заёмщика же выгодно, чтобы процент был как можно ниже. Итак, рассмотрим несколько самых распространённых предложений МФО относительно процентной ставки:

• 2-2,2% в день. Это предложение считается самым дорогим, что объясняется высокими рисками МФО, которые они и закладывают в проценты. Повышенные ставки обычно предлагаются вместе с низкими требованиями к клиенту: быстрое оформление, минимум документов, оформление в режиме онлайн и пр.
• 1,5-2% в день. Это так называемые средние предложения, которые в целом можно назвать выгодными. Правда, и критерии к заёмщикам будут выше, процент одобрения - меньший, могут появиться дополнительные требования к клиентам. При этом такие предложения актуальны даже и при подпорченной кредитной истории заёмщика. Подобные микрозаймы также выдаются дистанционно.
• До 1,5% в день. Это наиболее выгодные предложения от МФО, но и оформить такой заём будет несколько сложнее. При таких ставках отсеиваются клиенты с плохим досье, вероятность одобрения заявки гораздо ниже, а деньги выдаются только лично в руки клиенту.

Обратите внимание! Микрозаймы с постепенным погашением характеризуются сниженным процентом. Если заём оформляется на срок более одного месяца, то погашается он постепенно. Ставки по таким займам меньше, но и требования к заёмщикам выше.

Возможны ли в МФО беспроцентные микрозаймы?

В МФО, как ни странно, можно заключить договор без процентов. Такие предложения можно встретить нечасто, но всё же они существуют в рамках акций, проводимых МФО с целью привлечения клиентов. Почему таким привлекательным предложением не воспользоваться?

Особенности бесплатных микрозаймов:

• Выдаются только при первом обращении клиента в определённую МФО.
• Небольшая сумма выдачи.
• Бесплатным микрозайм будет лишь в том случае, если заёмщик погасит его без нареканий.

Просрочки по микрозаймам

Если заёмщик не вернул деньги своевременно, начисление процентов продолжится. Дополнительно к этим процентам начисляется ещё и пеня, которая обозначена в договоре. Закон РФ ограничивает размер максимально возможной пени - не более 20% годовых.

Кроме того, законодательство предусматривает и установление максимального порога возможной задолженности. Ранее можно было оказаться в ситуации, когда долг из 1000 рублей за счёт пеней достигал 100 тысяч рублей и более. Теперь же имеется законное ограничение - сумма задолженности после просрочки не должна превысить полученную изначально сумму в 4 раза. Если, к примеру, взять микрокредит в размере 10000 рублей, то максимальная задолженность составит при просрочке 40000 рублей.

Как видите, проценты по микрозайму могут быть разными и начисляются они неодинаково. Однако следует помнить, что заёмные средства необходимо вернуть кредитной организации, чтобы в дальнейшем не столкнуться с ещё большими проблемами.