Договор банковского вклада - что это Декабрь 2018

Для многих граждан, имеющих финансовые накопления, хорошим способом уберечь средства от инфляции и получить при этом прибыль, является банковский вклад. В этой статье мы рассмотрим важные моменты заключения договора вклада.

Что представляет собой этот договор? Каковы права участников сделки? Об этом и многом другом читайте далее.

Банковский вклад и договор вклада: определение понятий

Банковский вклад, или депозит, - это сделка, при которой банк принимает от вкладчика определённую сумму денег, обязуясь вернуть её с процентами в рамках условий, предусмотренных договором вклада.

Договор банковского вклада – это тип гражданско-правового соглашения, позволяющий гражданам защитить свои финансовые средства от процессов инфляции, риска кражи и получить при этом определённую прибыль.

Данный документ обязывает банковскую организацию выплачивать доход в виде указанных в договоре процентов. Банк обязан вернуть деньги в срок, прописанный в соглашении, не нарушая указанных в нём условий.

Важно! Права и обязанности сторон по договору вклада регулируются законодательно (гл. 44 ст. 834 ГК РФ).

Виды и типы банковских вкладов

Вклады различаются по:

  • срокам размещения (срочные и до востребования);
  • функциональности;
  • назначению финансовых продуктов.

Вклад до востребования означает, что банк берёт на себя обязанность возвратить вложенные средства клиенту в любое время по его требованию. Для кредитной организации данный тип вклада представляет неопределённый доход, поэтому не очень привлекателен. Именно поэтому условия для клиента в данном случае минимально выгодны (0,1% - 1%).

Договор банковского вклада - что это

Увеличить

Срочный вклад позволяет банку привлечь деньги вкладчика на определённый срок. Договор по такому вкладу чаще всего содержит пункт, согласно которому вкладчик может забрать свои деньги раньше срока, но с существенными потерями в виде минимальных дивидендов. Срочные банковские вклады классифицируются по назначению и бывают:

  • сберегательными;
  • накопительными;
  • расчётными.

Самым распространёнными из срочных считаются сберегательные вклады. Процентные дивиденды по таким депозитам наиболее высокие, а значит и более выгодны для вкладчиков.

Условия договоров по накопительным вкладам считаются более гибкими и позволяют вкладчику пополнять депозит в течение всего срока договора. Такое вложение финансовых средств подходит тем клиентам, которые хотят накопить определённую сумму для дорогой покупки.

Расчётные вклады позволяют вкладчику управлять деньгами на своём депозите и совершать приходно-расходные операции.

Важно! Вклады по договору банков с физлицами защищены системой страхования вкладов, гарантом которой выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того, гарантия подкреплена на законодательном уровне (ФЗ- № 177 от 23.12.2003 г.).

А вот банковские вклады юридических лиц не обеспечены никакой государственной гарантией.

Участники договора вклада

Сторонами договора вклада выступают:

  1. Вкладчик (сторона-инвестор), в роли которого могут выступать как организация, так и любой гражданин.
  2. Банковская организация.

Важно знать! Чтобы принимать вклады, финансовая организация должна получить банковскую лицензию ЦБ (ст. 36 закона № 395 от 02.12.1990 г.). Управлять деньгами вкладчиков разрешается не только банкам, но и кредитным организациям, однако последние вправе работать исключительно с предприятиями-вкладчиками.

Среди физических лиц выступать вкладчиками по договору банковского вклада вправе:

  • граждане РФ;
  • лица, не имеющие гражданства;
  • граждане иностранных государств.

Они могут выбирать банк по своему усмотрению и вправе размещать свои средства сразу в нескольких финансовых организациях.

Обратите внимание! Граждане, достигшие 14 лет, также вправе лично управлять своими вкладами, а дети, не имеющие паспорта, могут оперировать своими сбережениями через официальных представителей и опекунов.

Если в качестве вкладчика выступает физическое лицо, договор вклада будет публичным; это значит, что документ подписывается с каждым гражданином, обратившимся в банк.

Особенности договора вклада

Ключевыми моментами договора вклада являются:

  • стороны сделки;
  • предмет сделки (денежные средства).

Наличные средства передаются в собственность банковской организации, а безналичные – в полное распоряжение.

Внимание! Договор составляется и заключается лишь в письменной форме (в 2 экземплярах). Разновидностью стандартного договора являются сберкнижка и сберегательный сертификат. Сделка считается недействительной при несоблюдении письменной формы соглашения.

Суть договора сводится к перечню прав и обязанностей сторон. Договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, поэтому в нём говорится об обязанностях банка и о правах клиента.

Обязательства банка перед вкладчиком:

  • Возврат суммы вклада. Юрлицо получает деньги только в безналичной форме, физлицо – в любой удобной для него форме. При этом банк не вправе заставлять вкладчика забрать сумму, если срок соглашения истёк. Дата окончания договора может быть продлена автоматически до востребования.
  • Выплата процентов. Их размер указывается в договоре, а если таковой пункт отсутствует, то размер ставки определяется с учётом ст. 809 п.1 ГК РФ. Начисляются дивиденды на следующий за открытием счёта день и до конца действия договора. Могут использоваться простой или сложный способ начисления процентов. Согласно правилам банка, проценты выплачиваются по требованию вкладчика: помесячно или прибавляются к основному депозиту, и уже на конечную сумму начисляются дивиденды.
  • Зачисление средств на имя клиента.
  • Исполнение просьб о переводе средств другим лицам.
  • Обеспечение возврата денег. Банк обязан сохранить и вернуть своевременно деньги. Вклад обеспечивается гарантией в виде обязательного страхования.

Ключевое условие договора – возврат денежных средств с начисленными процентами.

Права вкладчика:

  • требование о возврате денежных средств;
  • требование о выплате доходов по вкладу;
  • право получения средств на счёт от сторонних лиц.

Договор вклада обязательно является односторонним, реальным и публичным.

Договор о банковском вкладе признаётся заключенным, если:

  • между участниками достигнуто понимание по всем условиям договора;
  • на депозитный счёт внесена определённая сумма денежных средств.

Ответственность сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, то ответственность несёт только одна сторона – финансовая организация. Согласно закону, нарушение банком условий договора грозит применением норм о поручительстве за невыполнение операций по вкладу.

Банковское учреждение несёт ответственность в следующих случаях:

  • не соблюдено обязательство по обеспечению счёта;
  • денежные средства утрачены;
  • условия по счёту ухудшились;
  • вклад принят неуполномоченным лицом;
  • допущена просрочка по выплате дивидендов;
  • не возвращены средства в срок.

В случае указанных или иных законодательных нарушений вкладчик вправе потребовать незамедлительного возврата суммы по счёту.

Банковский вклад – одна из стандартных сделок, осуществляемых финансовыми организациями. Договор вклада - это несложный для составления документ, который заверяет данную сделку между вкладчиком и банком. Тем не менее, любому лицу, решившему стать вкладчиком, необходимо овладеть информацией по содержанию договора, чтобы знать свои права и не бояться инвестировать свои средства в банк.

Договор банковского вклада - что это
Оцени статью

Комментариев нет

Оставить отзыв

akmartis.ru